Технология блокчейн как инструмент цифрового банкинга: повышение финансовой доступности и удовлетворенности клиентов коммерческого банка в Лагосе, Нигерия

Финансовая изоляция остается постоянной проблемой в банковском секторе Нигерии, особенно среди недостаточно обслуживаемых слоев населения. В то время как цифровая трансформация открывает новые возможности, интеграция технологии блокчейн в финансовые услуги еще не полностью изучена в качестве механизма продвижения инклюзивности и повышения удовлетворенности клиентов. В статье исследуется внедрение технологии блокчейн в коммерческом банковском секторе Нигерии с целью оценки ее роли в улучшении цифрового финансового взаимодействия и клиентского опыта. Исследование основано на распространении теории инноваций (Rogers, 2003) и модели внедрения технологий (Davis, 1989), которые объясняют динамику принятия пользователями и воспринимаемую ценность новых технологий. В исследовании используется количественный подход к опросу с использованием описательной статистики, регрессионного анализа и тестирования χ² (хи-квадрат) – критерия согласия Пирсона для интерпретации ответов клиентов. Данные были собраны у 266 клиентов коммерческих банков в Лагосе с помощью структурированных анкет. Полученные результаты показывают, что хотя внедрение технологии блокчейн сильно коррелирует с вовлеченностью в финтех, оно не оказывает существенного влияния на традиционные показатели финансовой доступности. Безопасность и децентрализация оказались наиболее ценными характеристиками, в то время как барьерами были низкая осведомленность и технологическая сложность. Автором сделан вывод о возможном потенциале технологии блокчейн для улучшения цифровых банковских услуг и углубления понимания его роли в финансовых инновациях.

1. Bello A.I., Ladan S.S., Ibrahim M. Agency banking adoption in Nigeria // UMYU Journal of Accounting and Finance Research. 2024. Vol. 6, No. 1. Pp. 56–69. doi:10.61143/umyu-jafr.6(1)2024.005.

2. Advancing financial inclusion through fintech / A.O. Adelaja, S.C. Umeorah, B.E. Abikoye, M.C. Nezianya // World Journal of Advanced Research and Reviews. 2024. Vol. 23, No. 2. Pp. 427–438. doi:10.30574/wjarr.2024.23.2.2379.

3. Belozyorov S., Sokolovskaya O., Kim Yu. Fintech as a prerequisite for transformation in global financial markets // Foresight and STI Governance. 2020. Vol. 14, No. 2. Pp. 23–35. doi:10.17323/2500-2597.2020.2.23.35.

4. Baldin M. A sustainable view on entrepreneurial ecosystems: The Lagos context. Master's thesis. Ca’ Foscari University of Venice, 2023. URL: https://dspace.unive.it/handle/10579/23477 (date of access: 18.07.2025).

5. Central Bank of Nigeria. Financial inclusion. 2021. URL: https://www.cbn.gov.ng/dfd/Financialinclusion.html (date of access: 18.07.2025).

6. Alalade Y.S., Ogbebor P.I., Akwe M. Liquidity risk and profitability of listed banks in Nigeria // Research Journal of Finance and Accounting. 2020. Vol. 11, No. 8. Pp. 126–139. doi:10.7176/RJFA/11-8-13.

7. Zhang Y. Cross-border blockchain finance under the Belt and Road Initiative // The Chinese Journal of Comparative Law. 2020. Vol. 8, No. 1. Pp. 143–176. doi:10.1093/cjcl/cxaa010.

8. Blockchain and cybersecurity in fintech / P.E. Odio, R. Okon, M.O. Adeyanju [et al.] // Gulf Journal of Advance Business Research. 2023. Vol. 3, No. 2. Pp. 380–409. doi:10.51594/gjabr.v3i2.88.

9. Swan M. Blockchain: blueprint for a new economy. Sebastopol, CA : O’Reilly Media, 2015. URL: https://dl.acm.org/doi/10.5555/3006358 (date of access: 18.07.2025).

10. Tapscott D., Tapscott A. Blockchain revolution: how the technology behind Bitcoin is changing money, business, and the world. New York : Penguin Publishing Group, 2016. URL: https://books.google.com/books/about/Blockchain_Revolution.html?id=NqBiCgAAQBAJ (date of access: 18.07.2025).

11. Maramygin M.S., Chernova G.V., Reshetnikova L.G. Digital transformation of the financial services market in Russia: trends and features // Manager. 2019. Vol. 10, No. 3. Pp. 70–82. doi:10.29141/2218-5003-2019-10-3-7.

12. Tan T.M., Saraniemi S. Trust in blockchain exchanges: directions for blockchain marketing // Journal of the Academy of Marketing Science. 2023. Vol. 51, No. 4. Pp. 914–939. doi:10.1007/s11747-022-00889-0.

13. Khalid S.M., Dhiman B. Blockchain in decentralized finance // Augmenting Retail Reality, Part B: Blockchain, AR, VR, and AI. Emerald Publishing Limited, 2024. Pp. 167–183. doi:10.1108/978-1-83608-708-3-20241026.

14. Kharitonova E.S., Savina V.S. Artificial intelligence technologies and law: modern challenges // Bulletin of Perm University. Legal sciences. 2020. No. 49. Pp. 123–132. doi:10.17072/1995-4190-2020-49-123-132.

15. Bitcoin and cryptocurrency technologies: a comprehensive introduction / A. Narayanan, J. Bonneau, E. Felten [et al.]. Princeton University Press, 2018. doi:10.5555/2994437.

16. Nigeria – Global Financial Inclusion (Global Findex) Database 2021 / World Bank. 2023. URL: https://microdata.worldbank.org/index.php/catalog/4688 (date of access: 18.07.2025).

17. Population and housing census of the Federal Republic of Nigeria: 2022 census / National Population Commission. 2022. URL: https://www.nigerianstat.gov.ng/ (date of access: 18.07.2025).

18. Blockchain’s impact on financial services / V. Chang, P. Baudier, H. Zhang [et al.] // Technological Forecasting and Social Change. 2020. Vol. 158. Article 120166. doi:10.1016/j.techfore.2020.120166.

19. Davis F.D. Perceived usefulness, perceived ease of use, and user acceptance of information technology // MIS Quarterly. 1989. Vol. 13, No. 3. Pp. 319–340. doi:10.2307/249008.

20. Kumari V., Bala P.K., Chakraborty S. User adoption of cryptocurrency: role of awareness and literacy // Journal of Theoretical and Applied Electronic Commerce Research. 2023. Vol. 18, No. 3. Pp. 1580– 1600. doi:10.3390/jtaer18030080.

21. Fintech, and microfinance: credit access transformation / B.M. Omowole, O. Urefe, C. Mokogwu, S.E. Ewim // International Journal of Frontline Research and Reviews. 2024. Vol. 3, No. 1. Pp. 90–100. doi:10.56355/ijfrr.2024.3.1.0032.

22. OpenAI. ChatGPT: generative artificial intelligence language model. URL: https://chat.openai.com/ (date of access: 13.06.2025).

23. Rogers E.M. Diffusion of innovations. 5th ed. Tampa, FL : Free Press, 2003. URL: https://www.simonandschuster.com/books/Diffusion-of-Innovations-5th-Edition/Everett-M-Rogers/9780743222099 (date of access: 13.06.2025).

24. The future of blockchain in finance: what we know and should know / S. Singh, R. Jaiswal, S. Gupta, C. Kumar // F1000Research. 2024. Vol. 13. Article 1051. doi:10.12688/f1000research.153215.1.

25. Yamane T. Statistics: an introductory analysis. 2nd ed. New York : Harper and Row, 1967.