Нигерия поставила цель достичь 95% финансовой доступности взрослого населения к 2024 г. в рамках Национальной стратегии финансовой инклюзии 3.0 Центрального банка Нигерии; цель не была достигнута, и Северо-Западная зона сохранила 47% финансовой изоляции против 5% в Юго-Западной зоне [1]. Банковские услуги на основе блокчейна с тех пор вошли в нигерийский коммерческий банкинг в институциональном масштабе через сеть Zone и смежные финтех-платформы. Остается нерешенным вопрос, перемещают ли атрибуты этих систем операционную финансовую доступность, удовлетворенность клиентов или оба исхода, а эти исходы подразумевают разные управленческие приоритеты. В исследовании использованы данные 423 активных клиентов коммерческих банков в Лагосе (n = 250) и Кано (n = 173), собранные в 2025 г. Применены множественная регрессия и межгрупповые Z-тесты по методу Paternoster et al. [2], при этом пять атрибутов блокчейна (безопасность, прозрачность, децентрализация, операционализированная как воспринимаемая доступность без институционального гейткипинга, скорость транзакций, эффективность затрат) моделировались как формативные составные предикторы операционной финансовой доступности и удовлетворенности клиентов раздельно. Результаты показывают, что атрибуты блокчейна объясняют 36,4% дисперсии операционной финансовой доступности против 3,1% дисперсии удовлетворенности клиентов, при этом прозрачность (b = 0,349, p < 0,001) и децентрализация (b = 0,318, p < 0,001) являются доминирующими положительными предикторами во всех подвыборках. Z-тесты не выявляют значимых различий коэффициентов между Лагосом и Кано ни на одном из проверенных путей, при этом описательные базовые значения резко расходятся (среднее значение операционной финансовой доступности 3,940 против 2,942). Авторский вывод: в данной выборке и доадаптационной среде атрибуты блокчейна ведут себя скорее как предикторы участия, чем как предикторы удовлетворенности; механизм структурно эквивалентен по всему спектру цифрового банкинга Нигерии; сокращение разрыва Север – Юг требует подъема институциональной основы одновременно с проектированием технологии. Причинно-следственные выводы не заявляются ввиду поперечного дизайна исследования.
Nigeria set a target of ninety-five percent adult financial inclusion by 2024 under the Central Bank of Nigeria’s National Financial Inclusion Strategy 3.0; the target was not met, and the North-West zone retained 47% exclusion against 5% in the South-West zone [1]. Blockchain-based banking services have since entered Nigerian commercial banking at institutional scale through the Zone network and allied fintech platforms. Whether the service attributes of these systems move operational financial inclusion, customer satisfaction, or both remain unresolved, and the two outcomes imply different management priorities. This study examines data from 423 active commercial bank customers in Lagos (n = 250) and Kano (n = 173), collected in 2025. Multiple regression and multi-group Z-tests after Paternoster et al. [2] are applied, with five blockchain attributes (Security, Transparency, Decentralization operationalized as perceived accessibility without institutional gatekeeping, Transaction Speed, Cost Efficiency) modelled as formative composite predictors of operational Financial Inclusion and Customer Satisfaction separately. Results indicate that blockchain attributes explain 36.4% of variance in operational Financial Inclusion against 3.1% of variance in Customer Satisfaction, with Transparency (b = 0.349, p < 0.001) and Decentralization (b = 0.318, p < 0.001) as the dominant positive predictors in all subsamples. Z-tests find no significant coefficient differences between Lagos and Kano on any tested path, while descriptive baselines diverge sharply (operational Financial Inclusion mean 3.940 against 2.942). The study concludes that in this sample and pre-adoption environment, blockchain attributes behave as participation-oriented predictors more than satisfaction-oriented predictors, that the mechanism is structurally equivalent across Nigeria’s digital banking spectrum, and that closing the North-South gap requires lifting the institutional baseline alongside technology design.