Функциональные модели развития сельской кредитной кооперации как нишевого механизма обеспечения финансовой инклюзивности
Аннотация. Актуальность темы статьи обусловлена важностью сохранения и развития кредитной кооперации как нишевого финансового инструмента, способствующего росту доступности финансовых услуг для сельских жителей и малого агробизнеса. Цель исследования - на основе обобщения накопленных практик выделить и раскрыть содержание основных функциональных стратегий развития операционной деятельности сельских кредитных кооперативов. В работе применялись методы абстрагирования, обобщения, формализации, аналогий и другие теоретические и общелогические методы. Разработана пяти-элементная модель развития сельской кредитной кооперации, отличающаяся от известных включением трех «горизонтальных» стратегий (мобилизационный механизм, трансмиссионный механизм, внутренняя мультифункциональность), описывающих перспективные направления развития сельской кредитной кооперации в функциональной области, и двух «вертикальных» стратегий (иерархия и межкооперативная интеграция), систематизирующих организационные альтернативы. Для стратегии «мобилизационный механизм», ориентированной на мобилизацию внутренних финансовых ресурсов и организацию взаимного кредитования, разработаны внешние и внутренние механизмы защиты средств (сбережений) пайщиков. Для стратегии «трансмиссионный механизм», предполагающей использование внешних заимствований для расширения опосредованного доступа к банковским кредитам, предложены ограничительные и обеспечительные инструменты. В рамках стратегии «внутренняя мультифункциональность», предполагающей развитие видов деятельности, не связанных с организацией финансовой взаимопомощи, обоснована ее нецелесообразность при должном развитии других видов потребительской кооперации.
Ключевые слова: кредитная кооперация, сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы, финансовые институты, сберегательные взносы, микрозаймы, финансовые нормативы, система гарантий личных сбережений, финансовая инклюзия.
Основные положения:
♦ сельская кредитная кооперация развивается как нишевый механизм обеспечения финансовой инклюзивное™ в сельской местности. С точки зрения реализуемых институций сельская кредитная кооперация выполняет экономические и социальные функции, в организационном плане она представлена совокупностью кооперативных организаций разного уровня;
♦ предложена пятиэлементная модель, включающая три «горизонтальные» стратегии, описывающие перспективные направления развития сельской кредитной кооперации в функциональной области, и две «вертикальные» стратегии, систематизирующие организационные альтернативы;
♦ механизмы защиты средств (сбережений) пайщиков в рамках стратегии «мобилизационный механизм» включают финансовые нормативы, гарантии, страхование, резервирование, усиление внутреннего контроля;
♦ в рамках стратегии «трансмиссионный механизм» необходимы ограничительные и обеспечительные инструменты, предполагающие сохранение финансовой устойчивости кредитных кооперативов.
Дмитрий Александрович Коробейников - Волгоградский государственный аграрный университет, Волгоград, Россия