ВЛИЯНИЕ FINTECH НА ТРАНСФОРМАЦИЮ БИЗНЕС-ПРОЦЕССОВ БАНКОВ И ФОРМИРОВАНИЕ НОВОЙ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЙ ЦЕННОСТИ
Стремительное появление новых финансово-технологических компаний способствует трансформации цепочки создания стоимости финансовыми посредниками. Представленное исследование направлено на выявление возможностей и перспектив формирования новой потребительской ценности на основе взаимодействия кредитных организаций и высокотехнологичных компаний. С этой целью была проведена классификация FinTech-компаний по выполняемому функционалу, выявлены варианты их сотрудничества с банками, проведен анализ влияния цифровых технологий на трансформацию бизнес-процессов и на формирование новой потребительской ценности финансовыми посредниками. При проведении исследования использованы следующие методы: классификация, описание, сравнительный анализ, системный анализ, синтез. Результатом исследования стало выявление направлений трансформации бизнес-процессов, обеспечивающих создание конкурентных преимуществ банка на долгосрочную и краткосрочную перспективу, их влияние на потребительскую ценность.
Ключевые слова: цифровые технологии, финансовые посредники, бизнес-процессы, инновации, FinTech, потребительская ценность, Open API, аутсорсинг.
Основные положения:
♦ изменение управленческих бизнес-процессов банков на основе применения цифровых технологий способствует формированию конкурентного преимущества на долгосрочную перспективу за счет трансформации обеспечивающих и основных бизнес-процессов, а также влияет на целый комплекс составляющих потребительской ценности;
♦ трансформация отдельно взятых основных бизнес-процессов банка связана с кратковременным эффектом конкурентного преимущества вследствие быстрого копирования внедренных преобразований и воздействия только на отдельные составляющие потребительской ценности;
♦ в рамках экономики совместного пользования (sharing economy) формирование экосистем, обеспечивающих минимизацию рисков и затрат на внедрение инноваций, позволяет FinTech-компаниям не только укрепить свои рыночные позиции, но и сформировать клиентские сервисы совместно с банками;
♦ цифровые технологии оказывают непосредственное влияние на повышение удобства, скорости, доступности, прозрачности финансовых услуг для клиентов, что со временем приводит к увеличению доверия - качественной характеристики взаимоотношений, формирующей потребительскую ценность;
♦ распространение сравнительных сервисов увеличивает рациональность клиентов, восполняет недостаток их финансовых знаний, способствует увеличению прозрачности и создает условия для развития неценовой конкуренции между финансовыми посредниками, где большое значение приобретают своевременность персонализированных предложений и качество предоставляемых услуг.
Кораблева Ольга Николаевна, доктор экономических наук, профессор, Санкт-Петербургский государственный университет, Институт проблем региональной экономики РАН; Гусева Маргарита Ильинична, соискатель, Санкт-Петербургский государственный экономический университет.